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陈文辉:充分发挥保险优势 大力发展商业养老保险 建立覆盖城乡的养老保障体系
 
时间:2007-09-26 18:55:00 来源:
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保监会主席助理  陈文辉

(2007年9月22日)

各位嘉宾、女士们、先生们:

上午好!很高兴参加今天的中国社会保障论坛。当前,经济体制的深刻变革、社会结构的深刻变化、利益格局的深刻调整、思想观念的深刻转变对我国养老保障体系的完善提出了新的要求,和谐社会的建设需要我们尽快建立覆盖城乡的养老保障体系。下面我就如何发挥保险优势,建立覆盖城乡的社会保障体系谈几点认识,供大家参考。

一、建立覆盖城乡的养老保障体系需要大力发展商业养老保险

在新的历史条件下,我国养老保障体系建设仅靠社会保险是远远不够的,必须充分发挥商业养老保险的优势,调动各方面的积极性,形成合力,促进商业养老保险与社会养老保险共同发展。

(一)商业保险参与覆盖城乡的养老保障体系建设,是国际养老保障体系改革的发展趋势

近年来,世界各国普遍对养老保障体系进行改革,呈现出普遍的发展趋势,主要包括以下三个方面:一是政府注重基本养老保险制度的建设,为所有公民提供基本的退休收入。二是政府通过政策引导,推动多支柱养老保障体系发展,由国家、企业、个人和家庭共同承担养老责任。三是注重发挥市场机制在养老保障领域中的作用,市场化运营是多支柱养老保障体系可持续发展的动力。从国际经验来看,社会保障更多的应强调公平性、统一性、前瞻性。因此,我国的社会保障体系建设应更多地强调中央政府的责任,尽量缩小城乡差距、地区差距,不断扩大覆盖面;应加强对社会保障问题的战略研究、总体设计,国际上的经验、教训为我国从一开始就设计好一个总体框架提供了可能。

商业保险是社会保障体系的重要组成部分,国际经验表明,商业保险发达的国家,政府可以投入更多的精力解决低收入人群的问题、老人的问题。我国的国情决定了社会保险必然是广覆盖、保基本,因此,基本以上的保障必须通过商业保险等手段来解决,这是实现多支柱的根本途径。商业的方式不会给政府带来任何负担,有百益而无一害。因此,政府应考虑通过各种方式,大力发展商业保险,以此来缓解社会保险的压力,完善社会保障体系。

(二)商业保险参与覆盖城乡的养老保障体系建设,是社会主义市场经济体制的内在要求

建设我国覆盖城乡的养老保障体系,必须处理好三个关系。一是处理好公平与效率的关系,只有保证公平,养老保障制度才会得到广大人民群众的支持和认可;只有提高效率,养老保障制度才能保持长久的生命力。二是处理好政府与市场的关系,如果单纯依靠政府,养老保障制度就会缺乏效率;如果单纯依靠市场,相当一部分人的养老保障问题无法得到解决,公平也无从谈起。三是处理好当前和长远的关系,不仅要考虑当前经济状况和政府的财力,还要充分考虑未来形势的变化,着眼长远谋划养老保障体系建设。

这三个关系的核心是政府和市场的关系,国内外实践表明,即使是在基本养老保险领域,筹资、监督、管理等由政府部门完成,而许多经办功能则可以由商业化的社会机构提供,政府通过购买服务来提供公共服务。这样一种管、办分离的方式,一是可以切实解决管办不分的制度风险;二是可以降低政府自办的成本;三是可以引入竞争。通过购买服务,可以实现社会保险运营的成本更低、效率更高、服务更好、专业更强。

(三)商业保险参与覆盖城乡的养老保障体系建设,是增强养老保障体系服务功能的客观需要

目前,我国养老保障体系整体制度框架的完整性、受益资格的公平性、制度的效率和可持续性等方面都存在一些不足,限制了养老保障体系功能和作用的发挥,成为经济改革和社会进步的一个制约因素。

大力发展商业养老保险,可以不断丰富养老保障体系的内涵,增强养老保障体系的保障和服务功能,使养老保障体系在促进经济社会协调发展中发挥应有的作用。一是可以稳定人们未来支出的预期,促进消费,有利于扩大内需。二是可以为金融市场提供长期稳定的资金来源,促进金融体系健康运行,有利于完善金融体系。三是可以有效解决现有体制下基本养老保险可携带性不强、覆盖人群有限的问题,有利于让不同地区、不同职业、不同收入阶层的人们都能够享受到合理的养老保障。

二、保险业参与养老保障体系建设的实践及启示

从世界养老保险发展史来看,经历了从个人年金到团体年金,再到契约型、信托型企业年金共存的发展过程,同时也经历了从保险业单独经营养老保险及企业年金到整个金融行业共同参与企业年金的发展过程。国际经验和国内的实践表明,保险业在养老保险领域具有一定的优势,具体体现在以下几个方面:一是保险业借助特有的精算技术优势,能够科学的测算风险。二是保险业已形成健全的网络、先进的管理系统和多样化的产品体系,有着较强的营销能力和服务水平。三是保险业形成了长期资产负债匹配管理的核心竞争力,其稳健投资理念非常适合养老保险对“养老钱、养命钱”安全可靠的要求。四是保险业是唯一能够提供终身年金产品的行业,年金化领取有利于真正实现养老目的。

养老保险作为保险业的传统业务领域,集中体现了保险的产业特点和专业优势。近年来,特别是十六大以来,保险业按照科学发展观和服务和谐社会的要求,发挥行业优势,积极参与城乡养老保障体系建设,取得一定成效。

一是在政府基本养老保险层面,中国保险业一直积极参与探索被征地农民养老保障,2007年上半年,已在7个省(市)的36个县(市、区)开展了被征地农民养老保险,业务规模约为3.2亿元,参保人数6万人,主要是为政府提供方案设计、精算和资产管理服务,为参保农民提供养老金给付和相关咨询服务。同时,我们正积极研究探索为城镇职工基本养老保险个人账户提供投资管理服务。

二是在企业补充养老保险层面,商业保险为养老金计划发起、运营、给付提供全程服务,成为社会保障体系的重要承担者。一方面,保险业充分发挥团体年金的传统优势。一直以来,保险业的团体养老年金是中国企业补充养老保险主要形式,2006年团体年金保费为389亿元。最为典型的是2005年中石油集团购买了220亿元的团体年金为其离退休人员提供相应的补充退休收入。另一方面,积极参与企业年金管理业务并处于优势地位。截至今年第二季度,两家养老保险公司共与1600家企业签订企业年金管理合同,其中,受托管理业务43亿元,占企业年金全部法人受托业务的65%以上;投资管理业务40亿元,投资回报率为20%左右。同时,保险业在承接社保机构经办的企业年金方面也取得重大突破,2004年太平养老保险公司成功试点承接辽宁社保机构经办的企业年金业务,得到了政府、企业和社会的一致好评;今年初,深圳市政府将原深圳市企业年金管理中心的23亿元企业年金业务整体移交给平安养老保险公司做受托人和投资管理人;上海市成立长江养老保险公司承接原上海市企业年金管理中心的180亿元企业年金业务。

三是在个人商业养老保险层面,保险业提供多样化养老保险产品,弥补社会保险保障的不足,丰富和完善养老保障体系。2006年中国个人养老年金保费收入为237亿元,已开发经营的个人养老金类产品有110多个,产品形态包括传统的定额年金保险、有保底收益的分红类年金、无保底承诺的投资连结类保险等。

四是积极推动专业化,提升行业供给能力。保监会先后批设了太平养老保险公司等5家养老保险公司致力于养老保险专业化发展,各公司加大投入,组建起专业的养老销售、管理、精算团队,开发了独立的受托管理、账户管理、投资管理、财务等IT系统,建立了科学严谨的管理、投资决策流程,为养老保险业务的开展打下了坚实的软硬件基础。

三、充分发挥保险优势,大力发展商业养老保险,不断扩大养老保障体系的覆盖面

在现有业务实践的基础上,保险业要抓住难得的发展机遇,努力发挥自身优势,大力发展养老保险业务,为构建社会主义和谐社会贡献力量。

一是要总结经验。在总结和推广被征地农民养老保险、团体年金、企业年金、个人年金等业务的成功经验基础上,积极探索为基本养老保障提供经办服务和技术支持的有效途径。

二是要加强研究。社会各界对保险业参与养老保障体系的重要性和整体研究还不够系统,这会直接影响到行业为社会保障体系的服务能力。保险业将加大力量,整合资源,强化基础性、前瞻性和系统性问题的研究,把握养老保障体系发展的趋势,不断拓展保险业的服务空间和领域,更好地发挥保险行业的优势,为养老保障体系完善服务。

三是要争取支持。养老保障体系的改革和发展,关系国计民生,离不开各相关部委和社会各界的支持。尤其是在税收政策上,应该给予所有以养老保障为目标的计划同等的税收优惠政策,尊重消费者的选择,鼓励市场竞争。下一步,保险业将与相关部委共同成立专题研究组,加快研究商业养老保险税收政策问题,推动完善养老保险税收政策体系。

四是要坚持创新。我们要鼓励保险公司开发固定年金、变额年金、可转换年金的年金产品,增强产品的投资功能和账户管理功能,为广大客户实现丰富、有效增值的、方便的养老金领取服务。我们要推动保险公司加快团体年金的管理创新,进一步提升业务质量和服务能力,主动适应健全养老保障体系的新要求。

我们相信,在党中央国务院的高度重视下,在各级政府的关心和有关部委的大力支持下,在保险行业的共同努力下,保险业一定能在建立覆盖城乡的社会保障体系中发挥更大的作用。

谢谢大家!

 

 
 
 
 
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